Skip to content

Что делать, если у вас ипотека в валюте

Материал опубликован в №9 за 2016 год журнала «Тайны звезд».

Советует эксперт: экономист Александр Токмаков.

Что сейчас делать и есть ли шанс сохранить жилье?

Из-за роста доллара валютные ипотечники оказались в патовой ситуации. В пересчете на рубли ежемесячный платеж увеличился почти в 4 раза. А долг банку, несмотря на годы выплат, превысил стоимость самого жилья. Масштабы бедствия проще всего оценить на примере.

Пример*: Предположим, в июле 2008 года вы взяли ипотеку без первого взноса на 20 лет под 9% годовых. И купили жилье за 150 000 долларов. Ежемесячный платеж – 1 350 долларов. Когда вы подписывали договор, доллар стоил 23 руб., а сейчас плавает у отметки в 77 руб. Значит, раньше вы отдавали 31 050 руб. в месяц, а теперь 104 000 руб. К тому же, большая часть платежа шла на выплату процентов. Поэтому на сегодняшний день вы должны банку приблизительно 9,3 млн руб. Хотя само жилье в пересчете на рубли  было куплено за 3,45 млн руб. И даже учитывая, что квартира с той поры подорожала, может случиться, что выручка от продажи не покроет сумму долга.

Вот что можно сделать в такой ситуации:

1. Попросить банк изменить условия кредита. Если банкиры согласятся растянуть остаток долга еще на 25 лет, ежемесячный платеж при ставке 9% получится порядка 1 014 долларов, это 78 000 руб.*, что на 26 000 руб. в месяц меньше, чем сейчас. Еще вариант – какое-то время отчислять только проценты, не погашая основной долг. Это снизит платеж на 20-25%*. Вы можете попросить обе «поблажки» одновременно или только одну из них. Предоставлять их банк не обязан, но часто идет навстречу.

Плюсы: Вы выиграете время, если надеетесь, что с выплатами поможет государство или валюта подешевеет.

Минусы: Переплата астрономическая. Особенно будет обидно, если вы все равно не сможете тянуть ипотеку и с квартирой придется распрощаться.

2.  Перевести заем в рубли по действующему курсу. Это тоже можно сделать только с согласия банкиров, и они вряд ли будут против. Формально вам выдадут новый рублевый кредит на погашение ипотеки. Но будьте готовы, что процент по кредиту, скорее всего, установят выше нынешнего. В итоге, ваш ежемесячный платеж вырастет еще или же увеличится срок кредита. А может, и то и другое вместе!

Плюсы: Перестанете зависеть от курса валюты. Если большая часть кредита уже выплачена, а рублевый платеж по силам, есть смысл согласиться. Нервы дороже!

Минусы: Если государство вдруг решит поддержать валютных ипотечников, вам помощь не светит. Кредит-то будет уже в рублях!

3. Отдать банку квартиру с условием, что вам аннулируют долг. При этом вы сможете в течение 2-3 лет арендовать жилье за символическую плату, порядка 1000 руб. в месяц. А если надумаете выкупить его по рыночной цене, сможете получить ипотеку в рублях.

Плюсы: По сути, это тот же перевод кредита в рубли, только с прощением части долга (если вы должны больше, чем стоит квартира). Плюс вы не окажетесь на улице и будет время на раздумья,  хотите вы снова ввязываться в ипотеку или нет.

Минусы: Такой выход заемщикам предлагают только некоторые банки.

4. Задуматься о банкротстве. Платить нечем, долг выше стоимости квартиры, и банк категорически отказывается давать поблажки? Вы можете обратиться в суд, чтобы вас признали банкротом. Тогда ваше имущество продадут с молотка. А остаток долга спишут.

Плюсы: Все можно будет забыть как страшный сон.

Минусы: Процедура банкротства длительная и связана с финансовыми затратами (ориентируйтесь на 80 000 руб.). Вдобавок, вы лишитесь не только ипотечной квартиры, но и ценного имущества – дачи, автомобиля, украшений, бытовой техники.